Cómo invertir en Depósitos Bancarios: Guía y alternativas

Guías

Publicado: 13 septiembre 2021 por Norberto

La inversión en depósitos bancarios ha sido muy popular a lo largo del tiempo.

Cómo invertir en depósitos bancarios es una pregunta que aún hoy en día se hacen muchos ahorradores. Durante esta guía trataremos de explicarte como es la inversión con depósitos y qué alternativas podemos aplicar a este tipo de inversión.

Durante el artículo analizaremos algunas de las características de los depósitos bancarios y del tipo de inversión que suponen. También nos detendremos en las alternativas que representa otros productos como los ETFs operados a través de brokers online.

🥇 Producto Financiero Depósitos Bancarios
💰 Inversión mínima €5.000
⚖️ Garantía Fondo de Garantía Interbancario
⛔ Riesgo 0/5
🔥 Rentabilidad 1/5

Durante muchos años los depósitos bancarios eran elegidos por los ahorradores porque posee características como las siguientes:

  1. Generalmente son productos que garantizan capital más rendimiento
  2. No asumen riesgo de mercado salvo en algunas variantes muy específicas
  3. Durante años ofrecieron una rentabilidad notable

Sin embargo, como veremos durante el artículo, la rentabilidad de estos productos ha caído de manera importante en los últimos años haciendo los menos atractivos, aunque sigue siendo una de las inversiones seguras más deseadas.

De todos modos, antes de invertir en depósitos o en cualquier otro activo es importante tener en cuenta lo siguiente:

  1. Cuánto dinero puedes destinar a la inversión
  2. Qué tipo de herramienta elegir para invertir
  3. Qué broker elegir para la inversión

El dinero para dedicar a la inversión es algo personal, aunque lo recomendable es no invertir más dinero del que puede alterar tus finanzas si se pierde. En cuanto a las herramientas y los brokers, durante el artículo dedicaremos un espacio a conocer algunas alternativas muy interesantes.

¿Qué son los Depósitos Bancarios?

Antes de preguntarse cómo invertir en depósitos bancarios, es importante saber que son los depósitos bancarios.

Se trata de una de las figuras más tradicionales dentro de los productos financieros. En esencia, un depósito bancario es un acuerdo entre una entidad y un ahorrador. El ahorrador deposita un dinero durante un plazo de tiempo determinado y la entidad le proporciona, a cambio de dicho depósito, una rentabilidad pactada de antemano.

Sobre la base anterior los depósitos bancarios han ido evolucionando de manera que existen alternativas diferentes como veremos más adelante.

Las principales características de un depósito bancario tradicional son las siguientes:

  1. Se trata de productos garantizados en los que se garantizan capital más el rendimiento pactado.
  2. Están protegidos hasta 100.000 € por el fondo de garantía de depósitos.
  3. No suelen ser flexibles y el rescate antes de tiempo puede acarrear penalizaciones sobre la rentabilidad (nunca sobre el capital aportado).

El carácter de producto financiero garantizado y seguro, junto a ser uno de los pocos productos financieros que durante muchas décadas se hallaba al alcance del usuario de pie, convirtieron a los depósitos en un instrumento de ahorro muy popular.

Sin embargo, durante las últimas décadas, fundamentalmente la última década, el valor de los depósitos a ido disminuyendo.

La rentabilidad ha ido cayendo en picado y, donde hace tan sólo 10 años no era difícil encontrar depósitos a un año al 5%, hoy en día incluso nos encontramos con depósitos con rentabilidad negativa. Es decir, depósitos que cobran por guardar el dinero.

Las mejores rentabilidades en todo caso difícilmente superan el 1% para depósitos de 12 meses.

¿Qué tipos de Depósitos Bancarios existen?

Existen diferentes tipos de depósitos bancarios. Por ello, antes de plantearse cómo invertir en depósitos bancarios, es importante conocer qué tipos hay y cómo funciona.

Depósito a la vista

Se pueden asociar a las tradicionales cuentas de ahorro, aunque realmente incluso una cuenta corriente puede ser un depósito a la vista. Los depósitos a la vista son flexibles y permiten retirar el dinero en cualquier momento.

Las cuentas de ahorro siempre han ofrecido menor rentabilidad que los depósitos a plazo fijo. En un momento como el actual, con poca rentabilidad de los depósitos, la rentabilidad de las cuentas es aún menor.

Depósitos a plazo fijo

Son los depósitos bancarios más tradicionales y conocidos. Las cuentas de ahorro. El mecanismo de funcionamiento es muy simple:

  1. El usuario deposita una cantidad de dinero en un plazo establecido con la entidad
  2. La entidad ofrece una rentabilidad al vencimiento de dicho plazo
  3. Tras el vencimiento el usuario puede retirar el capital más rendimiento (o renovar el depósito)
  4. No son productos flexibles. Esto significa que, si se necesita retirar el dinero antes del vencimiento del plazo fijado, lo normal es que se aplica una penalización sobre la rentabilidad (nunca sobre un capital)

Depósitos con remuneración en especie

Son depósitos a plazo fijo igual que los anteriores. La diferencia queda remarcada en el tipo de remuneración que ofrecen.

Mientras que los depósitos a plazo fijo tradicionales ofrecen una rentabilidad en forma de dinero, los depósitos en especie ofrecen una rentabilidad en especie.

Aunque se trata de una fórmula que gozó de mucha popularidad en el pasado, con remuneraciones como por ejemplo baterías de cocina, viajes, bicicletas, menaje de hogar, etc., en la actualidad se encuentran de capa caída.

La oferta hoy en día es muy baja y escasa.

Depósitos estructurados

Los depósitos estructurados son una variante introducida sobre todo en los últimos 20 años dentro de la oferta de depósitos.

No existe un único modelo de depósito estructurado, pero en todos hay una variable a tener en cuenta: en este caso si se asumen riesgos. Estos riesgos pueden ser diferentes dependiendo del tipo de depósito estructurado:

Pueden afectar sólo a la rentabilidad cuando la rentabilidad es variable porque se halla indexada a un índice o acción o conjunto de activos.

En algunos casos se comercializan productos de riesgo bajo el nombre de depósitos en los que incluso el capital puede verse comprometido en un mal desarrollo del producto.

Ventajas y desventajas de los Depósitos Bancarios para invertir

Antes de plantearte cómo invertir en depósitos bancarios es importante plantear las ventajas y desventajas de este producto, máxime en una época en la que no atraviesan su mejor momento en cuanto a rentabilidad.

Dentro de las principales ventajas de invertir en depósitos bancarios tradicionales destacamos:

  1. Son productos financieros garantizados
  2. Se encuentran protegidos por el fondo de garantía de depósitos
  3. Son muy fáciles de contratar y no necesitan de la atención del usuario durante su vida útil

Dentro de las desventajas de los depósitos bancarios debemos destacar las siguientes:

  1. En la actualidad ofrecen una rentabilidad muy baja
  2. Los depósitos tradicionales no son flexibles y penalizan la disposición de dinero antes de su vencimiento
  3. En ocasiones se comercializan productos de riesgo ofreciéndolos como similares a los depósitos bancarios sin que cumplan la característica de ser productos garantizados

¿Son seguros los depósitos bancarios?

Los depósitos bancarios son una inversión segura, ya que estos productos financieros están regulados y garantizados por el Fondo de Garantía Interbancario.

Básicamente, incluso en caso de incumplimiento bancario, se garantizan depósitos de hasta 100.000 euros.

Estamos hablando de una hipótesis muy remota, ya que las quiebras bancarias son eventos muy raros. Sin embargo, como garantía adicional para los ahorradores, la Unión Europea ha creado este fondo FGD para que sea aún más seguro invertir en depósitos bancarios.

Mejores depósitos bancarios

La oferta de depósitos para invertir es muy amplia, por eso en Inversiones24 hemos decidido seleccionar solo los más rentables.

¿Cuáles son los mejores depósitos bancarios? Estos son los que obtuvieron el mayor rendimiento en 2020/2021:

DEPOSITO BANCARIO RENDIMIENTO CANCELACIÓN ANTICIPADA
J&T 5 1.20%
Banca Sistema 1.10%
J&T 4 1.20%

Los rendimientos se expresan sobre una base anual y no incluyen comisiones y costos de diversa típologia.

¿Cómo tributan los depósitos bancarios?

Las ganancias de los depósitos bancarios se consideran rendimientos del capital mobiliario y se encuentran en la sección «base imposible del ahorro» al presentar su declaración de impuestos.

La tributación se calcula sobre el porcentaje en función del rendimiento obtenido, aquí están las tres opciones:

  • Hasta 6.000: 19%
  • Entre 6.000 y 50.000: 21%
  • Más de 50.000 euros: 23%

Aquí tienes un ejemplo práctico: si a final de año hemos obtenido una devolución de 1000 euros, entonces debemos aplicar la tasa del 19%. Los impuestos a pagar son 190 euros.

¿Qué alternativas a los depósitos bancarios? Los ETF

Los ETF (Exchange Traded Funds) son un modelo de inversión asociado a los fondos tradicionales, pero con características propias que los han catapultado como un modelo de inversión a tener en cuenta, especialmente los últimos años.

Se trata de fondos que se administran de forma pasiva y se negocian en bolsa como si se tratara de acciones simples.

De algún modo, se puede definir a los ETF como uno de los futuros de mercado de valores y, en general del Trading. Se trata de un modelo de inversión que ha mostrado alta rentabilidad, menor riesgo que otros modelos de inversión, y que puede ser operado con comodidad incluso a través de Internet.

Los ETF van a replicar su Benchmark en nuestra cuenta. Imaginemos que este representa a un conjunto de acciones que, puede ser desde índices hasta acciones seleccionadas dentro de diferentes mercados.

INVERTIR EN fondos ETORO

El ETF se convierte en un punto de referencia de ese conjunto de acciones o de índices u otros instrumentos de inversión. La gran diferencia es que su comportamiento deriva en una cotización en bolsa como si se tratara de un valor individual. Es más rentable que productos de ahorro como las cuentas y los bonos, y en general más barato que los fondos de inversión.

Aunque existen opciones diversas para operar ETFs, hacerlo a través de las mejores plataformas de Trading puede ser una buena idea ya que, se tratará de brokers regulados y seguros que proporciona entornos confiables para la inversión. Un ejemplo de esto lo encontramos en eToro.

eToro es una plataforma regulada, en España se haya inscrita en la CNMV, y cuenta con millones de usuarios de una larga experiencia de mercado.

Esta plataforma puede ofrecer en la actualidad más de un centenar y medio de Bonos cotizados, que además se actualiza y crece constantemente. A través de un simple clic el inversor puede acceder a este modelo de inversión en un entorno seguro y confiable.

Se considera una de las mejores plataformas de Trading del mercado. Durante más de 10 años de experiencia, ha atraído a millones de usuarios a lo largo de todo el mundo.

Dentro de las principales características de este broker debemos destacar:

  1. Unos Spreads bajos muy competitivos
  2. muchos activos para invertir, desde acciones hasta criptomonedas, divisas, etc.
  3. Un sistema de inversión automatizado propio denominado Copy Trading.
  4. Una cuenta demo sin limitación de funcionalidad para operar con dinero virtual de manera gratuita
  5. Acceso a operativas con dinero real a partir de un depósito mínimo de 200 €

Regístrate ahora y opera desde aquí con eToro

Conclusión

Cómo invertir en depósitos bancarios puede ser una pregunta muy frecuente para los inversores y ahorradores. Esto es normal si tenemos en cuenta que se trata de un producto que, a pesar de no ser muy rentable en la actualidad, sigue siendo muy popular y probablemente el principal producto de inversión y ahorro.

Los depósitos bancarios son productos de ahorro garantizado. El inversor deposita una cantidad de dinero durante un plazo de tiempo determinado, y a cambio recibe una rentabilidad pactada de antemano.

A pesar de haber tenido una época dorada de gran rentabilidad, en la actualidad es un producto que no ofrece una rentabilidad elevada. Al contrario, en determinados entornos geográficos incluso ya han aparecido los depósitos de rentabilidad negativa.

Dentro de las alternativas a los depósitos bancarios hemos repasado lo que proporcionan los ETF. Se trata de una especialización o derivación de los fondos de inversión tradicionales. Se considera como fondos de gestión pasiva que, a diferencia de otros modelos de inversión, van a comportarse en el mercado de la misma forma que las acciones, es decir, serán fondos cotizados.

Es uno de los modelos de inversión que más rentabilidad ha producido en los últimos años. También de los que establece una relación riesgo/rentabilidad de mejor ratio para el inversor. No hay una única fórmula para operar ETFs, pero durante la guía hemos recomendado el uso de plataformas de Trading reguladas y seguras como eToro.

Plataforma: etoro
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    Lee también:

    Preguntas frecuentes

    ¿Qué son los Depósitos Bancarios?

    Son un producto de ahorro. Se basan en que el usuario deposita un capital durante un plazo de tiempo y a cambio recibe una rentabilidad pactada de antemano. Se trata de productos garantizados y protegidos por fondos de garantía de depósitos. En la actualidad no ofrece rentabilidades elevadas por lo que se ven superados por otras herramientas de ahorro e inversión. Aun así, siguen siendo uno de los modelos de ahorro más populares.

    ¿Por qué son populares los Depósitos Bancarios para invertir?

    Los depósitos bancarios son populares por diversos motivos. El primer motivo es la tradición, se trata de uno de los productos de ahorro más arraigados en la memoria de los usuarios. De hecho, durante décadas fue uno de los pocos productos asequibles para el usuario de pie. Por otro lado, son populares porque ofrecen seguridad y garantía de devolución del capital, algo muy importante para el perfil de ahorrador que no desea exponer su dinero a ningún riesgo.

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